В скором времени в России появится новая форма национальной валюты — цифровой рубль. Чем он станет для бизнеса — ограничением или инструментом развития бизнес-процессов? Рассказываем все о цифровом рубле: мифы и реальность, возможности и сроки введения.
Тестирование цифрового рубля в России началось в 2023 году. Изначально в нем приняли участие 13 банков, около 30 компаний. С 2024 года в пилотном проекте участвуют и физические лица. Обновляемый список участников есть на сайте Банка России.
Массовое внедрение новой валюты планировалось с 1 июля 2025 года. Однако в конце февраля 2025 года Банк России заявил, что этот срок сдвигается на более позднее время в целях доработки всех деталей проекта. Пока предполагается, что это будет в 2026 году.
В июне 2025 года Банк России направил в Госдуму предложения по новым датам массового внедрения цифрового рубля. Согласно предложениям, крупнейшие банки должны будут обеспечить своим клиентам доступ к операциям с цифровым рублем с 1 сентября 2026 года.
15 июля 2025 года Госдума приняла закон о поэтапном массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года. Крупнейшие банки должны будут первыми предоставить своим клиентам возможность пользоваться им. Торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и выручка которых за прошедший год превышает 120 миллионов рублей, также должны будут обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровым рублем.
Что такое цифровой рубль и для чего он нужен
Цифровой рубль — это третья форма российской национальной валюты. Наличные у нас хранятся в кошельке, безналичные — на банковском счете, а цифровой рубль будет храниться в виде уникального цифрового кода в цифровом кошельке на специальной платформе Центрального банка.
Цифровой рубль эквивалентен другим видам российской валюты
У каждого цифрового рубля будет уникальный идентификатор, что поможет отследить весь путь движения. Любые операции с цифровым рублем будут так же понятны клиентам, как и операции с наличной валютой или банковскими картами. Для физических лиц операции будут бесплатными, для бизнеса — с минимальной комиссией.
Как будут работать цифровые деньги
Все операции с цифровым рублем будут проходить на платформе Банка России. Для того чтобы любой другой банк мог осуществлять цифровые операции, он должен быть прикреплен к этой платформе.
Чтобы приобрести цифровой рубль, клиенту будет необходимо:
- Обратиться в банк, подключенный к платформе Центробанка. Открыть в этом банке карту или счет.
- Через мобильное приложение банка оформить цифровой кошелек, который будет вести Центробанк. Банк, где открыт кошелек, будет выступать только в роли посредника.
Цифровые рубли будут работать точно так же, как обычные деньги. Цифровой рубль можно:
- хранить на счете;
- использовать для оплаты;
- переводить другим клиентам.
Как только человек или компания получит перевод цифровыми рублями, их можно будет тут же перевести на свой счет в банке и снять наличными в банкомате. Доступ к цифровым счетам будет возможен с любого дистанционного устройства: через мобильные приложения банков и интернет-банки.
Отличие цифрового рубля от безналичных денег и криптовалюты
Рассмотрим основные отличия цифрового рубля от безналичных денег и криптовалюты.
Отличие от безналичных денег
Цифровые рубли: хранятся на платформе Центробанка, на них не начисляются проценты и бонусы. Можно открыть только один такой счет.
Безналичные деньги: хранятся на банковских счетах, где можно получать процент на остаток и бонусы за покупки. Можно иметь сразу несколько таких счетов.
Отличие от криптовалюты
Цифровой рубль: выпускается и контролируется Центробанком. Курс цифрового рубля строго привязан к национальной валюте.
Криптовалюта: выпускается майнерами, у нее нет единого эмитента. Стоимость криптовалюты определяется лишь интересом участников рынка, она ничем не обеспечена.
Что говорит закон о цифровом рубле
Федеральным законом от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ были внесены изменения, связанные с цифровым рублем, в законы:
- № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
- № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»;
- № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
- № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
- № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;
- № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»;
- № 289-ФЗ «О таможенном регулировании в РФ».
Вадим Соколов, главный юрисконсульт обособленного подразделения «Правокард» во Владимире:
— В законе № 340-ФЗ нет определения «цифровой рубль». Оно следует из ст. 128 ГК РФ: прежде всего это имущественное право, относящееся к объектам гражданских прав.
Федеральными законами от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ и № 339-ФЗ определены правовые основы использования цифрового рубля как новой формы национальной валюты РФ.
Федеральный закон от 19 декабря 2023 г. № 610-ФЗ внес изменения в Налоговый кодекс РФ. Закон вступил в силу 1 января 2025 года.
Этими законами вносятся изменения в другие федеральные законы, из которых определяются признаки такого имущественного права.
Основные термины и правила, связанные с цифровым рублем, введенные в соответствии с изменениями в законодательстве:
- Платформа цифрового рубля. Информационная система, через которую осуществляется взаимодействие между оператором платформы, ее участниками и пользователями при операциях с цифровыми рублями.
- Оператор платформы цифрового рубля. Это Банк России. Он устанавливает правила платформы и тарифы, а также обеспечивает функционирование и безопасность.
- Участник платформы. Оператор по переводу денежных средств (за исключением Банка России) или иностранный банк. Предоставляет пользователям платформы цифрового рубля доступ к ней в целях совершения операций с цифровыми рублями (п. 41 ст. 3 Федерального закона № 161-ФЗ — в ред. от 23 ноября 2024 г.).
- Счет цифрового рубля. Термин введен в 2023 году Федеральным законом № 610-ФЗ, а вступил в силу, согласно ст. 5 закона, 1 января 2025 года. Это счет, открытый оператором платформы цифрового рубля на основании договора счета цифрового рубля.
- Открытие и использование кошельков. Согласно концепции Банка России, есть уровни розничной модели. На первом уровне Банк России открывает кошельки финансовым организациям, в том числе банкам. На втором уровне финансовые организации, включая банки, открывают кошельки клиентам.
- Переводы для граждан в цифровых рублях должны быть бесплатными. Для юрлиц открытия цифровых кошельков, переводы и платежи при помощи цифровых рублей будут проходить по единым тарифам, которые утвердит ЦБ РФ. Ожидается, что для бизнеса указанные тарифы будут в 2,5–3 раза ниже действующих банковских комиссий за эквайринг.
- Процентный доход за хранение цифровых рублей в цифровом кошельке невозможен. Так же как и кешбэки, бонусы и скидки.
- Порядок налогообложения операций с цифровым рублем установлен аналогично порядку совершения операций с банковским счетом. Налоговые службы смогут взыскать с цифровых активов налоговую задолженность (Федеральный закон № 610-ФЗ).
Пока еще не до конца ясны следующие вопросы:
- Кредитование в цифровых рублях закон пока запрещает, но в октябре 2024 года председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что банки РФ предложили варианты использования цифрового рубля в кредитовании.
- Интеграцию с другими цифровыми активами, например криптовалютой, закон напрямую не объясняет.
- Сроки введения цифрового рубля также пока окончательно не утверждены.
Плюсы и минусы цифрового рубля
До массового внедрения цифрового рубля сложно оценить все его плюсы и минусы. Однако некоторые очевидны уже сейчас.
Плюсы:
Легкий доступ
Все операции можно совершать через приложение банка, который подключен к платформе цифрового рубля. Для использования цифровых рублей доступ к интернету не требуется.
Свобода выбора
Цифровые рубли не будут привязаны к определенному банку, что значительно упрощает их использование, даже если средства находятся в разных финансовых учреждениях.
Поддержка
Банк России будет осуществлять круглосуточную поддержку операций с цифровым рублем, что значительно ускоряет платежи и переводы.
Низкие издержки для бизнеса
Все операции для бизнеса станут дешевле, потому что уменьшается количество участников в платежной цепочке. Тарифы будут универсальными.
Бесплатные переводы для частных лиц
Для простых граждан будут доступны бесплатные переводы.
Надежность
Банк России гарантирует сохранность средств. Даже если банк ликвидируют, средства останутся на цифровом счете и будут доступны клиенту.
Минусы:
Инфляция
Поскольку на цифровые рубли не предусмотрено начисление процентов, что может сказаться на доходности этого финансового инструмента.
Отсутствие кешбэка
Поскольку у пользователя нет связи с конкретным банком, он не сможет получать бонусы и кешбэк.
Лимит на пополнение цифрового кошелька
Пока Банк России заявляет 300 тысяч рублей в месяц.
Как пользоваться цифровым рублем гражданам и бизнесу
Доступ к кошелькам с цифровыми рублями осуществляется через привычные дистанционные каналы: интернет-банки и банковские мобильные приложения.
Пополнение и снятие средств
Пополнить цифровой кошелек и снять с него средства можно будет при помощи приложения банка. Пополнение будет осуществляться по курсу один к одному между основным и цифровым счетом.
Для снятия средств сначала нужно будет конвертировать их в обычные рубли в банке, в котором обслуживается клиент.
Переводы
Аналогично обычным переводам они будут осуществляться через приложение банка.
Оплата
Платежи можно будет совершать используя QR-коды. В будущем планируется добавить функции оплаты с помощью NFC и офлайн-платежи.
С 1 августа 2024 года граждане имеют право завещать цифровые рубли (п. 1 ст. 3 Федерального закона № 339-ФЗ).
Мифы о цифровом рубле
Цифровые деньги можно украсть
Поскольку у цифрового рубля есть цифровой код, это обеспечивает ему большую защиту. Ведь путь рубля можно будет полностью отследить в случае кражи. Однако, как и в случае с безналичными средствами, никто не застрахован от мошеннических схем и возможных потерь. На данный момент Банк России обязуется обеспечить хранение и учет остатков на счетах, а также отслеживать все операции с цифровыми рублями.
Если отключат электричество, цифровые рубли сгорят
Вне зависимости от электричества и доступа к интернету средства клиента продолжают лежать на счете в банке. Вся информация об этом сохранится на платформе Банка России.
Цифровые рубли будут иметь отдельный курс
Нет, цифровой рубль и наличный рубль — это одно и то же. Соотношение между ними сохранится и будет один к одному.
С помощью цифровых рублей можно установить слежку за гражданами
Нет. Информация об использовании цифровых рублей будет такой же, как и информация об операциях по безналичным средствам. Данные об остатках на цифровых кошельках будут защищены банковской тайной.
Путь цифрового рубля
2020 год — начало обсуждения проекта, разработка необходимой законодательной базы.
2022 год — активная доработка и тестирование новой валюты в целях подтверждения ее эффективности и безопасности.
27 июля 2023 года — принятие Федеральных законов от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ и № 339-ФЗ.
1 августа 2023 года — старт пилотного проекта по внедрению цифрового рубля с привлечением узкого круга клиентов (13 банков).
2024 год — к проекту присоединились еще 19 банков, а также физические лица.
1 января 2025 года — вступление в силу Федерального закона от 19 декабря 2023 г. № 610-ФЗ.
Февраль 2025 года — широкое внедрение новой валюты временно отложено для доработки проекта, предположительно до 2026 года.
Июнь 2025 года — Банк России направил в Госдуму предложение о начале массового внедрения цифрового рубля с 1 сентября 2026 года.
15 июля 2025 года — Госдума приняла закон о массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года.
Светлана Бабичева
15 июля 2025 года, СБЕР Бизнес Live.
