Одна из основ стабильности любой компании — чистая кредитная история. Но что делать, если репутация подмочена и банк отказывает в займе? Попробуйте исправить кредитную историю.
Кредитная история — это своего рода досье на человека или компанию. Она есть у каждого, кто хотя бы раз брал кредит. В ней отражена вся финансовая история клиента: сколько кредитов и когда брал, вовремя ли возвращал средства, допускал ли просрочки по платежам, кто выступал поручителем, наличие или отсутствие долгов. Эти данные помогают банкам оценить ответственность и надежность клиента, а также принять решение о том, можно ли выдавать новый заем.
Где и как проверить кредитную историю
У предпринимателя и ИП одна кредитная история. Так, если бизнесмен еще до открытия своей фирмы брал потребительские кредиты, то в будущем это отражается на кредитной истории компании. Любые просрочки по платежам, долги не только гендиректора, но и всех учредителей компании составляют кредитную историю компании. Эти данные поступают в бюро кредитных историй — БКИ, в России на сегодняшний день зарегистрировано шесть таких бюро.
Банк проверяет кредитную историю заемщика автоматически. Данные предпринимателя вносят в компьютерную программу, и через некоторое время приходит ответ — эта операция называется скоринг.
Мониторинг своей кредитной истории можно провести самостоятельно. Это лучше сделать еще до обращения в банк. Нередки случаи, когда человек даже не подозревает о своих долгах: например, мошеннически оформленных ссудах или кредитах, которые могут стать причиной отказа в кредите.
Физические лица и юрлица могут проверить свою кредитную историю с паспортом в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков и организаций. Два раза в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами бюро.
Чтобы заказать отчет по кредитной истории, нужно:
- Определить БКИ. Банк на свое усмотрение выбирает БКИ и отправляет туда кредитную историю клиента. Чтобы узнать, в каких бюро хранится конкретная история, необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Это можно сделать на «Госуслугах». Алгоритм действий такой: каталог услуг — «Справки. Выписки» — «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
Максимальный срок обработки заявки 3 дня, реальный — в течение суток. После обработки заявки ответ придет в личный кабинет на «Госуслугах».
- Зарегистрироваться в БКИ. Кредитная история может храниться в нескольких БКИ, нужно зарегистрироваться в личном кабинете каждого.
- Заказать отчет. Это можно сделать на сайте бюро. В отчете хранятся сведения о действующих и закрытых кредитах, данные о сроках погашения долга, информация о заявках на кредит и решениях банка.
- Проверить ошибки. Случается, что просрочек по платежам и непогашенных кредитов нет, но они присутствуют в кредитной истории. Если подобное обнаружится, следует создать запрос на корректировку кредитной истории. В качестве доказательства могут понадобиться выписки из личного кабинета, квитанции о выплате кредита и другие подтверждающие документы.
- Оценить персональный кредитный рейтинг. Шансы на получение нового кредита оценивает БКИ. Поэтому личный кредитный рейтинг можно узнать на сайтах бюро.
Рейтинг зависит от продолжительности кредитного стажа, размера текущих долговых обязательств, аккуратности в погашении прошлых кредитов. У каждого бюро свои правила оценки финансовой дисциплины, но общие требования одни и те же: чем выше балл надежности клиента, тем больше вероятность одобрения следующего кредита.
Для оценки кредитного потенциала своего бизнеса можно воспользоваться специальным сервисом Сбера. С помощью сервиса предприниматель может узнать одобренную ему сумму кредита. Эта опция поможет, не подавая заявки на кредит, рассчитать доступную сумму финансирования и процентную ставку конкретно для вашего бизнеса.
Исключения из правил
Даже если у компании плохая кредитная история, банк все равно может одобрить кредит, если увидит, что бизнес надежный. На это указывают:
- обороты по расчетному счету,
- срок регистрации ИП.
То, что у бизнеса стабильные обороты и он работает много лет, неофициально повышает рейтинг компании. В этом случае кредит могут одобрить, правда, условия по нему будут менее выгодные, чем для клиентов с хорошей кредитной историей.
Как улучшить кредитную историю
Данные о заемщике хранятся в БКИ десять лет. Исправить или изменить плохую кредитную историю невозможно, но есть шанс ее улучшить. Для банка важнее свежая информация, и если в последние годы заемщик исправно гасил задолженности и вовремя платил по счетам, это станет для него плюсом.
Улучшить кредитную историю можно, если:
- Привлечь и выплатить небольшой кредит. Положительную кредитную историю формируют вовремя погашенные задолженности. Если же это будет кредит с залогом, а сам залог ликвидный, по сумме в несколько раз превышающий кредит, это значительно улучшит ваше кредитное положение.
- Взять кредитную карту. Отказ в получении кредита — не отказ в оформлении кредитной бизнес-карты. Если ее оформить, активно пользоваться хотя бы в течение 3 месяцев и вовремя вносить платежи, то кредитный рейтинг увеличится.
- Можно оформить кредитную бизнес-карту Сбера, оплачивать ей регулярные расходы бизнеса и получать за это скидки у партнеров банка.
- Оформлять кредитную карту лучше в том банке, где впоследствии планируется брать кредит. К заемщикам, которые уже пользуются финансовыми услугами организации, банки относятся более дружелюбно.
- Привлечь поручителей. Важно, чтобы у поручителя была хорошая кредитная история и доказанная платежеспособность. Хорошо, если ваш поручитель уже клиент банка, в который вы обращаетесь. Совместно взятый и вовремя погашенный кредит исправит и кредитную историю.
- Объединить несколько кредитов. В том случае, если у компании уже есть действующие кредиты, их можно объединить, т. е. рефинансировать. Банк выдает новый кредит, чтобы погасить старые. Обычно по новому кредиту предоставляются более комфортные условия, и срок кредитования может быть увеличен.
Топ-3 способа повысить уровень доверия
Эти способы напрямую не влияют на кредитную историю, но могут убедить банк в надежности и финансовой дисциплинированности предпринимателя.
Рассчитайте нагрузку
Перед тем, как обращаться в банк, рассчитайте сумму комфортного ежемесячного платежа. Если планируется расширение бизнеса и оплата кредита должна осуществляться из новых поступлений, покажите, какие предполагаются финансовые потоки, кто и в каком объеме будет основным потребителем продукта.
Покажите выписки
Предъявление выписок по счетам в других банках подтверждает обороты компании и доказывает, что у бизнеса есть деньги.
Подождите
Банку сложно оценить работу компании, если она зарегистрирована недавно. Если ваш бизнес открыт не так давно и оборотов по счету пока мало, подождите. Чем больше операций пройдет по вашему счету, тем выше рейтинг доверия.
Светлана Бабичева
28 мая 2024 года, СБЕР Бизнес Live.
